Οδηγός επιβίωσης για οφειλέτες: Πώς θα κουρέψετε και θα ρυθμίσετε τις οφειλές σας σε τράπεζες και δημόσιο

Πρεμιέρα κάνει σήμερα 1η Ιουνίου η ηλεκτρονική πλατφόρμα της εξωδικαστικής ρύθμισης οφειλών του νέου Πτωχευτικού Νόμου. Μέσω της πλατφόρμας νοικοκυριά, ελεύθεροι επαγγελματίες και επιχειρήσεις έχουν την ευκαιρία με μια αίτηση να ρυθμίσουν όλα τα χρέη τους προς τις τράπεζες, τα funds, την ΑΑΔΕ, τον ΕΦΚΑ και τους ΟΤΑ.

Για την υποβολή της αίτησης ρύθμισης στην πλατφόρμα εξωδικαστικού μηχανισμού, ο οφειλέτης εισέρχεται στην «Ηλεκτρονική Πλατφόρμα Εξωδικαστικού Μηχανισμού Ρύθμισης Οφειλών» μέσω του www.gov.gr ή της ιστοσελίδας της ΕΓΔΙΧ www.keyd.gov.gr με την επιλογή του συνδέσμου για ρύθμιση ή ρύθμιση και επιδότηση που αφορά τον οφειλέτη. Με την είσοδο του οφειλέτη στην πλατφόρμα εμφανίζεται σχετικό μήνυμα ώστε να επιβεβαιώσει ότι συναινεί στην άρση τραπεζικού και φορολογικού του απορρήτου, μέσω σχετικού μηνύματος. Η άρση του τραπεζικού και φορολογικού απορρήτου, αποτελεί υποχρεωτική ενέργεια στην πλατφόρμα προκειμένου ο οφειλέτης να προχωρήσει στην δημιουργία αίτησης.

Η ρύθμιση προβλέπει έως 240 δόσεις για τα χρέη προς την ΑΑΔΕ και τον ΕΦΚΑ και έως 240 δόσεις υπό προϋποθέσεις για εξασφαλισμένα δάνεια φυσικών προσώπων. Προβλέπει ακόμα και κούρεμα χρεών προς τις τράπεζες που δεν μπορεί να είναι μεγαλύτερο του 80% του κεφαλαίου ενώ το «κούρεμα» προς το δημόσιο δεν μπορεί να είναι μεγαλύτερο από 95% για τα πρόστιμα, 85% για προσαυξήσεις και τόκους εκπρόθεσμης καταβολής και 75% για το κεφάλαιο. Προσοχή όμως: δεν γίνεται καθόλου κούρεμα κεφαλαίου σε παρακρατουμενους φόρους όπως ΦΠΑ και Φόρος Μισθωτών Υπηρεσιών.

Στη διαδικασία θα μπορούν να ενταχθούν και οφειλές που δεν είναι ακόμη σε καθυστέρηση, εφόσον οι οφειλέτες δυσκολεύονται αποδεδειγμένα να τις εξοφλήσουν και υπό την προϋπόθεση ότι έχουν υποστεί μείωση των εισοδημάτων τους κατά 20% τουλάχιστον. Προϋπόθεση είναι οι οφειλές αυτές να υπερβαίνουν τις 10.000 ευρώ και να μην οφείλονται σε έναν και μόνο φορέα κατά 90%, αλλά τουλάχιστον προς δύο πιστωτές.

Η διαδικασία του εξωδικαστικού συμβιβασμού αφορά ιδιώτες και επιχειρήσεις με εισόδημα από 700.000 ευρώ και κάτω.

Τα βασικά σημεία της εξωδικαστικής ρύθμισης οφειλών είναι τα εξής:

1. Χρέη προς το Δημόσιο ρυθμίζονται σε έως 240 δόσεις.

2. Οφειλές προς τράπεζες ρυθμίζονται σε έως 420 δόσεις.

3. Ελάχιστη δόση 50 ευρώ μηνιαίως.

4. Ο οφειλέτης πρέπει να έχεις συνολικά χρέη προς όλους άνω των 10.000 ευρώ.

5. Ο οφειλέτης δεν πρέπει να χρωστάει μόνο σε μια τράπεζα. Χρειάζεται τουλάχιστον δυο τράπεζες όπου δεν μπορεί η μία να έχει πάνω από 90% του συνολικού χρέους.

6. Ο οφειλέτης μπορεί να χρωστάει μόνο στο δημόσιο να ρυθμίσει τις οφειλές (πχ μόνο ΑΑΔΕ ή ΕΦΚΑ).

7. Ο αριθμός δόσεων και το κούρεμα χρέους υπολογίζεται βάσει αξίας περιουσίας (δηλαδή της αξίας των ακινήτων) και των εισοδημάτων, λαμβάνοντας υπόψη τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης.

8. Για χρέη επιχειρήσεων πάνω από 1 εκατ. ευρώ απαιτείται business plan.

9. Οι μηνιαίες δόσεις επιβαρύνονται με επιτόκιο. Για τις δόσεις εξόφλησης των οφειλών προς το δημόσιο ανέρχεται σε 5% και για τις τράπεζες ανέρχεται σε 3,75% ετησίως.

10. Ο οφειλέτης έχει τη δυνατότητα να επιλέξει να εξοφλήσει την οφειλή σε λιγότερες δόσεις για να γλιτώσει τόκους.

11. Το «κούρεμα» των οφειλών προς το δημόσιο δεν μπορεί να είναι μεγαλύτερο από 95% για τα πρόστιμα, 85% για προσαυξήσεις και τόκους εκπρόθεσμης καταβολής και 75% για το κεφάλαιο. Δεν γίνεται καθόλου κούρεμα κεφαλαίου σε παρακρατουμενους φόρους όπως ΦΠΑ, ΦΜΥ.

12. Το κούρεμα των οφειλών προς τράπεζες δεν μπορεί να είναι μεγαλύτερο του 80% του κεφαλαίου. Δεν υπάρχει όριο μέγιστου κουρέματος για τόκους

13. Το ποσό μηνιαίας δόσης αυξάνεται σταδιακά μετά από 1 και 4 έτη. Η ρύθμιση πιέζει τον οφειλέτη να δηλώνει μεγαλύτερα εισοδήματα στο μέλλον (πρόγραμμα step up).

14. Ο οφειλέτης δεν μπορεί να επιλέξει τον αριθμό των δόσεων που θέλει. Οι δόσεις προκύπτουν από ειδικό αλγόριθμο, αυτόματα μετά την υποβολή της αίτησης. Ο αλγόριθμος αξιολογεί την οικονομική κατάσταση του οφειλέτη, εισοδήματα και περιουσία.

Στη συνέχεια οι πιστωτές ψηφίζουν αν συμφωνούν. Το δημόσιο ψηφίζει πάντα θετικά. Αν η πλειοψηφία 60% των πιστωτών ψηφίσει θετικά τότε η ρύθμιση επιβάλλεται και σε αυτούς που ψήφισαν αρνητικά.